Steakhouse Financialの共同設立者であるAdrian Cachinero氏は、デジタルネイティブ世代が銀行に依存しなくなる可能性を語り、Binanceは新興市場において若年層が暗号資産の普及を牽引していると指摘した。
Cachinero氏は、自身の18か月の娘がこれまでの世代とは異なる金銭感覚や銀行口座のあり方を持つ可能性があると考えている。
「娘はまだ1歳半ですが、一生銀行口座を開く必要がないかもしれません」とSteakhouse Financial共同設立者は、ロンドンでのCoinDeskのインタビューで語った。「我々はそうした世代に向けた製品を開発しています」
この考え方は、40億ドル以上のブロックチェーンベースのプリザーブド（預かり資産）を管理する分散型金融（DeFi）企業、Steakhouse Financialの事業に反映されている。プリザーブドはスマートコントラクトによって構成されており、ユーザーはステーブルコインを預けて利回りを得ながら、自らの資産管理権を銀行や他の仲介業者に預けることなく保持できる。
Cachinero氏は銀行が消滅するわけではないと説明しつつも、デジタルを基軸とした世界で育つ人々は支払い、貯蓄、その他金融サービスをオンラインで完結させることを期待すると話した。
「私はおそらくインターネット以前の生活を知る最後の世代かもしれません」と述べ、「その後の世代にとってインターネットは単なる生活の一部です」
この変化の兆しは顕著だ。Visaのステーブルコイントラッカーによると、直近30日間で1億3240万件の250ドル未満の小口取引があり、66億ドルの取引額を記録した。Standard Charteredは2028年までにステーブルコインの流通量が約7倍の約2兆ドルに拡大すると予測し、2025年のeコマースの1％であったエージェント主導購入が2029年には12％に増加すると見込む。ネオバンクは世界の新規銀行口座の約40％を占め、14億人以上のユーザーを擁している。
さらに一歩先へ
Standard Charteredのグローバル決済責任者であるNaveen Mallela氏も、従来の口座ベースのモデルが変わると見ている。彼は人々が銀行や証券会社の口座を個別に持つのではなく、本人確認と連動するウォレットを用いるようになると予想する。
「複数の銀行が発行する現金やトークン化預金、ステーブルコイン、トークン化されたマネーマーケットファンド、暗号資産やファンドなどがすべて一つのアプリ・一つのウォレット内に集約される」と彼は述べ、これはあくまで自身の見解でStandard Charteredの公式立場ではないと明言した。
この予測は銀行の存在を否定するものではない。ウォレットは複数の銀行の預金やトークンを保有し続け、その銀行が資金、インフラ、コントロールの多くを提供し続けるからだ。
Mallela氏はステーブルコインと銀行発行のトークン化預金は市場を分担すると見ている。ステーブルコインは小口決済や送金を担い、トークン化預金はより大口で機関投資家向け決済に適するとしている。
現在、多くの国際送金は銀行間の口座間で行われている。ステーブルコインはウォレット間で24時間いつでも利用できるが、銀行口座への入金が必要な場合は遅延が生じることもあるとMallela氏は指摘した。
Binanceも変化を実感
Binanceも同様の変化を顧客に感じているが、平均ユーザーの若年化を示す具体的なデータはないと述べる。Binance取引・取引所責任者のShunyet Jan氏は「多くが若年層であり、特に新興市場においては間違いなく若い層が中心だ」と語った。
Jan氏はBinanceが暗号資産取引だけでなく、顧客が複数資産を一元管理し支払いなど他の金融サービスも利用可能なスーパーアプリの構築を目指していることを示した。
銀行、フィンテック企業、暗号資産企業は互いの領域に進出し合っている。銀行は暗号資産取引を取り入れ、取引所はデビットカードや決済サービス、トークン化資産を提供している。
Jan氏は「皆が互いの領域に進出していることが分かる。ひとつの場所で全てを完結できるスーパーアプリの価値に気付いている」と述べた。
Jan氏自身を含め、多くのBinance従業員は資産の多くを取引所に預けているという。「支払いもでき、いつでもどこでもデビットカードで使える」と話した。
境界が曖昧に
ドバイ拠点のステーブルコイン企業Stabolut共同創設者兼CEO Eneko Knorr氏は、銀行と暗号資産企業の境界線がますます曖昧になっていると説明した。
「現在、多くの銀行が暗号資産を提供し、暗号資産プラットフォームは通常の銀行口座やサービスを提供している。もちろん現時点では法定通貨が基盤であり、家賃や公共料金の支払いには銀行振込を使う必要がある」とKnorr氏はCoinDeskに語った。
Knorr氏は若い顧客はステーブルコインと日常の銀行サービスを融合させたアプリを好む可能性を指摘する。
Gulf Cooperation Council地域の責任者でAMINA Bank ADGMのCEOであるRohan Misra氏は、ステーブルコインの決済・清算利用が増加しているが、規制された銀行インフラは依然必要だと述べた。
「ウォレットそれ自体が銀行口座ではなく、規制されたインフラがその役割を果たす」とMisra氏は指摘。
またMisra氏は、ユーザーによる秘密鍵管理（セルフカストディ）が主流になるかについては疑問を呈し、「誰かが秘密鍵にアクセスすれば資産は取り戻せず保険もない」と述べ、「現金をマットレスの下に置いているのと同じだ」と警鐘を鳴らした。
終焉ではなく変化として
これらの見通しは銀行の終わりを意味せず、金融サービスの提供形態が変化することを示している。暗号資産企業は口座やカードサービスを拡充し、銀行もトークン化預金やブロックチェーン決済の実験を進めている。
Steakhouse Financialは主にステーブルコインで事業を運営しているとCachinero氏は述べている。同社は銀行口座を保持しているが、使用は限定的だ。
「多くの人にとって重要な瞬間は単純な支払い送金かもしれない」と彼は語った。
ステーブルコインによる送金は数分で決済可能で、ブロックチェーン上で追跡できる。一方、銀行送金の時間は国や決済システム、プロバイダーにより異なり、即時決済の場合もあれば多数の銀行を経由する国際送金では時間を要することもある。
「私はステーブルコインがデジタルネイティブにとって標準的な交換手段になると確信している。彼らにとってインターネットはただの生活の一部なのだ」とCachinero氏は締めくくった。